家庭保障规划的一个重要内容，就是必须解决人生不可失败的账务目标。比如孩子良好的教育费用，留足赡养父母的费用，养老费用，医疗保障费用，还得有高品质生活的费用。这五项都是我们不可失败的财务目标，哪一项失败了，我们可能都会有遗憾。

魏福生

对于一个家庭而言，究竟应该如何来配置我们的资产，安排我们的资金，以达到从容面对生活的目标呢？今天我们从保障的角度和大家一起探讨家庭理财规划的话题。

看懂标准普尔四大账户

家庭保障规划首先要建立的观念是如何进行财务整体框架规划，可以用到的一个工具就是标准普尔四大账户。标准普尔四大账户我相信很多人也很熟悉，具体内容如“标准普尔家庭资产象限图”所示。

第一个现金账户，它是家庭的现金流，解决日常的开销问题。一般是根据家庭3到6个月的生活费用作为基本的标准。那这个账户用什么来建立呢？活期存款就是一种很好的方式。现金账户的资产比例建议只占家庭收入的10%。当然这也要根据家庭的资产总量来做相应的调整，以能保持基本日常开销为目标就行。

第二个账户就是我们通常说的杠杆账户，这个杠杆账户是什么作用呢？从字面上来理解，这个账户就是以小搏大，解决家庭急用的大额支出。那家庭急用的大额支出会在什么情况下才能出现呢？从人生风险的角度来讲，就是意外和重大疾病的发生。这就需要我们一定要储备足够的保障。要用什么工具来解决呢？就是我们每个人必须有的社保，当然还有我们自己补充的保障类的商业保险。这样就能用平时积累的散钱去解决风险来临时的大问题，以小搏大。建议这一块用家庭收入的20%来解决。

接下来我们肯定会要考虑赚钱的事情，那第三个账户就叫投资收益账户。投资收益账户就是用钱来赚钱。它的特性就是追求高收益，但是它风险也高。一般来讲会有以下这些资产形式。比如说，我们做企业的，那就是你的企业；有投资房产的，那就你的房子；当然还有投资股票基金的，古董收藏的，等等，这些都是不确定的，都会受市场风险、政策风险等各种风险的影响。建议这块占家庭收入的30%就足够。如果占比比较高呢，就要进行一定的调整，以避免投资失败时影响到家庭的正常生活。

第四个账户就是保证长期收益的账户。这个账户的作用是什么？一个重要的目标就是一定要保证本金，兼具保证收益，保证返还。这个就是我们通常所说的理财。如货币型证券，定期存款等。特别是现在一些分红类的保险产品，不仅仅能够真正地保本收益，分红返还还具备资产保全传承等功能，也是非常不错的理财工具。建议占家庭收入的40%。

如果家庭能完整的建立四大账户，那家庭财务规划就非常的稳健。不管投资的风险有多大，都有对冲，自然我们的家庭生活就会有完备的保障，会越来越好。

解决人生不可失败的财务目标

家庭保障规划第二个内容就是必须解决人生不可失败的财务目标。

这个财务目标有几项：第一项就是孩子良好的教育费用，我们要有。第二项我们有赡养父母的责任，一定要留足赡养父母的费用。第三项我们要展望未来，要提前准备我们的养老费用。第四项，如果有问题发生的时候，我们的医疗保障费用也要准备。最后一项，我们希望生活越来越好，还得有高品质生活的费用。这五项都是我们不可失败的财务目标，哪一项失败了，我们可能都会有遗憾。

这五大目标有多种方法可以解决，保险就是其中一种非常好的工具，而且保险产品还具备它独有的一些特性。

各个时期财务规划重点不同

家庭保障规划的第三个内容就是我们得明白不同的家庭，不同的时期，我们的财务规划重点，所需的保障是不一样的。

一般来讲，我们会依次这样规划。

第一个就是经济支柱的保障，经济支柱的保障怎么解释呢？就是把家庭未来创造的财富的总和按比例分配给属于您的家人，用保险的形式，用保障的形式去锁定到每位家庭成员身上。确保不管是谁出现任何问题，您的家人一样可以正常的生活。

第二项就是健康医疗的保障。就是我们现在得考虑，我们是自己存钱治病呢？还是用保险公司以小搏大的钱来治病呢？这是我们要思考的问题。

第三是退休养老的规划，这是必需的，只有这笔钱才专属我们自己，是老年尊严的经济基础。

第四个就是子女教育的规划。其实现在给孩子留什么都不如留保单。我们试想下，当孩子十几年后、二十几年后发现我们给他留了一张保单，实际比给他留多少钱都重要，因为这个能让孩子感受到什么呢？感受到我们对他一生的爱。这是一种爱和责任的体现。

第五项就是保证收益的理财，我们要有保证收益的理财，家庭资产不可缺少这项配置，就像房子没有地基是不行的。

第六项就是要有资产传承的规划，让财富世代相传。现在国内，保险是唯一的办法。虽说国外是有信托，有基金等方式，但国内还没有，还不完善。

作者系太平人寿高级理财规划师